安起雷：靠什么解决民间借贷问题

小微企业为获取更多资金融通，除向商业银行等金融机构融资外更多地寻觅快捷、手续简便的民间资金，愿意承受高昂的贷款利率，对某发展在一定程度上起到了积极作用，但当前借贷乱象依然严重，已经潜伏着巨大的金融风险。如何使民间借贷真正成为国家金融有益和必要的补充，促进其良性健康发展，需要慎重研究，积极稳妥治理。因此应对民间借贷立法明确加以规范，积极探寻有效的合法化路径，并将其纳入统一金融监管的范畴，建立多层次的监管体系和适当的监管模式，以防范和化解金融风险。民间借贷既包括直接融资类型的活动，也包括保障性质的互济互助，还包括金融中介活动。民间借贷的发展程度并不相同，不同地区对资金的需求也有所差别。因此，在银行利率没有完全市场化的背景下，对民间借贷的管理要以政策疏导与业务规范相结合，采取过渡性的制度管理措施。

民间借贷没有随着经济现代化和金融自由化而自动消亡，在一些国家和地区，正规金融部门依然不能完全满足企业和家庭的融资需求，社会对各种形式的民间融资仍然存在着强烈的需求。因此允许民间借贷存在有助于改善资金配置的效率，促进企业投资和经济发展。虽然民间借贷大部分情况下在体制外运营，但政府仍然可以通过立法将其纳入监管范围，并对其运营实施监管，或者引导其发展成为正规金融的一部分，在保持信息和成本优势的基础上为中小企业和家庭用户的投融资提供支持。

如何建立科学的监管体系，已成为民间借贷监管制度创新的一个关键问题。根据民间借贷及我国金融监管体系的特点，政府将民间借贷纳入有组织的正式监管体系后，必须改善民间借贷监管制度，构建一个正式监管与自律监管相结合的多层次民间金融监管体系和恰当的监管模式。

建立多层次的监管体系

确定正式监管机构、职权及程序。监管体系是监管制度的核心，尤其在民间借贷合法化之后，法律首先应当明确规定民间借贷交易的政府监管机构，明确政府监管机构的监管地位、权限、原则和基本方式等。另外，由于民间借贷建立在血缘、地缘和业缘的基础上，主要为本地区中小企业和城乡居民承担融资功能，其主要业务集中于存款、贷款等传统性业务，带有明显的区域性。因此民间借贷监管制度创新的首要问题是明确规定监管机构，以及监管机构的监管职权和程序，建立民间借贷监管体系，真正将民间借贷纳入依法监管和法律保障体制。

建立并发挥民间金融行业协会的自律功能。在我国广大农村，正式监管机构和制度难以有效监管大量民间自发的借贷，自律组织依托农村特殊的经济社会结构，可以发挥重要的自律功能。为了实现制度体系的整体功能，民间借贷自律组织必须依法接受政府监管部门的指导。

建立合规监管与风险监管相结合的模式。由于民间借贷具有诸多风险，对民间借贷的监管应当采用合规监管与风险监管相结合的模式。合规性监管要求监管部门严格依法监管民间借贷的合规性。

在加强合规性监管的同时，监管当局应对民间金融机构实施风险监管，在日常监管中及时了解民间金融机构的财务状况和风险状况，通过现场检查对民间金融机构的资本充足率、风险管理情况、资产质量、盈利能力、流动性状况及时进行风险评级，并根据评级结果对其进行风险分类。

完善民间借贷的准入制度

市场准入限制是维护金融安全和稳定的有效措施，法律应当规定民间借贷机构的市场准入的具体标准和程序，实现民间金融机构准入、资本准入、业务准入以及人员准入的制度创新。

规定适当的资本准入数量与结构。以社区银行为代表的民间融资机构具有区域性特征，为了维护民间金融机构的独立地位，真正建立多层次和多元化的金融市场，民间融资机构的资本金应当全部来自所在地区的中小企业或自然人。根据组织形式的不同，民间金融机构的最低出资额应该有所不同。采用登记制进入信贷市场的民间金融实体，只要符合本地区监管部门规定的最低资本限额，即可进入信贷市场并开展业务。同时，无论是改造还是新建社区金融机构，都要注意股本结构的多元化和均衡性，以防止其被某企业或某个人所控制，从而使金融机构成为某个企业或某个人的附属机构，形成过多的关联贷款，加大金融风险。

明确必要的业务准入范围与种类。民间借贷合法化的目标是为本地区的中小企业、农户和居民服务，而且民间金融机构设立初期的经营规模较小，信用级别较低，因此，无论是股份制的社区借贷机构、合作借贷机构，还是其他形式的民间金融机构，其业务范围应当主要集中于贷款、代理收付款、代理买卖国债等传统业务，应当严格限制甚至禁止其从事发行金融债券、银行业同业拆借、外汇买卖、发行信用卡、理财、资产证券化以及其他金融衍生产品的经营，规定乡村银行可以开展转贷国内及国际金融组织资金，获得利差收入，但不得搞银行结算业务，不得设立金库，也不得吸收社会存款。