莫让“现金贷”成了网络化的高利贷

近日，一款名为“现金贷”的小额、短期线上金融产品引发广泛关注和质疑，其无牌照滥放贷款、动辄500%的超高利率、暴力催收、泄露用户隐私等行业乱象被不断爆出。针对“现金贷”规模扩张迅猛，央行金融市场司司长纪志宏10月28日表示，下一步将按照实质重于形式的原则，实施穿透式监管。

现在，小额现金贷款业务是金融类APP中的“网红”，“现金贷”之类的小额、短期线上金融产品，其“3秒完成借款”“凭身份证1分钟申请”式广告语在各种客户端上也频繁出现，时刻吸引着人们的注意。

最近，在趣店赴美上市之后，拍拍贷、和信贷也拟于今年上市，其招股说明书均显示，线上小额信贷飞速扩张。比如2015年至2016年，拍拍贷小额信贷借款人人数从66.6万增长至340万；趣店2017年上半年活跃借款人数约为700万，较2016年上半年的250万增长了500万。“现金贷”之所以引人注目，倒不是其赚得盆满钵满，而是其疯狂扩张中的癫狂乱象。

一则，收益僭越了法律红线。最高人民法院发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确，如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效。尽管蚂蚁网商贷、京东金条等年利率在14.6%至18.25%之间，但业内人士表示，更多小规模的消费分期、现金平台年利率极高，“有部分平台的综合利率超过100%，甚至有的达到300%以上。”

二则，无规则且金融风险大。“现金贷”中，前期高收费、后期高罚息，加之有暴力催收兜底，跟黑帮电影里的高利贷似乎没有太大差别。专家分析说，“月收入在5000元以下的网民中，至少2.4亿人没有信用卡，他们全都是“现金贷”的潜在用户。”不过，囿于征信系统的不够健全，多头借贷等风险亦频频发生。如果“现金贷”企业越做越大，而用户多头借贷，其风险像滚雪球般越积越深，若是崩盘，伤害的恐怕就不仅是借贷双方的金融关系了。

这个庞大纷杂的市场，监管必须及时关注。据统计，我国“现金贷”整体规模在6000亿到1万亿元之间，2017年前7个月全国短期消费贷款新增1.06万亿元，是去年同期的3倍，其中很大一部分就是“现金贷”，初步估计“现金贷”平台至少有2000家，不少是此前的P2P公司转型而来。今年4月，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，首次点名“现金贷”纳入互联网金融风险专项整治。10月28日，央行亦表态要落实“所有金融业务都要纳入监管，任何金融活动都要获取准入”的基本要求。

“现金贷”不是洪水猛兽，但如果只剩下“高回报风口”的大旗猎猎作响，大概迟早会成为“不作不死”的典型。一句话，“现金贷”莫要成为网络化的高利贷，而监管也该早日对其间的灰黑空间重拳出手了。