金融科技推动金融发展提质增效

金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。为此，中国人民银行近日印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019—2021年)》指出，加快金融科技战略部署与安全应用，已成为深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力、打好防范化解金融风险攻坚战的内在需要和重要选择。

金融科技是推动金融转型升级的新引擎。拓宽金融惠及范围。金融科技通过人工智能、大数据、物联网、机器学习等先进技术手段，可以多渠道获取多维度数据，通过对宏观经济数据、产业发展动态、市场供需状况等信息关联分析，并实时监测评估对象资金流、信息流和物流，帮助金融机构更加全面地了解相关风险信息，更加客观地识别风险，更加精准地筛选出优质对象，降低优质企业或个人获得金融支持的门槛和融资成本，有效拓宽金融受惠范围。

提供更多更好金融供给。借助于互联网和移动互联网等新技术，搭建全新的点对点的线上金融提供平台，实现金融机构和消费者直接匹配，可以为消费者提供更为快捷、便利的金融获取通道。

提高金融机构运营效率。金融科技通过用户画像和大数据模型，可以帮助金融机构迅速识别所期望的潜在客户，实现精准营销，提高业务拓展效率。利用机器学习和人工智能技术，设计数据模型，选择、提取和构建采样特征，采集和整理海量数据，尤其是可以利用区块链技术的防篡改、防抵赖特性，搭建智能反欺诈系统，更好抵御金融欺诈风险。

金融科技的发展机遇与潜在风险。金融科技发展潜力十分巨大。一是我国庞大的人口、市场规模和有待完善的现有金融服务体系，为金融科技发展创造了巨大的市场空间。与此同时，现有金融服务体系有效供给不足，为金融科技的发展带来了巨大发展机遇。二是人民对美好生活的向往和经济高质量发展为金融科技提供了越来越多的应用场景。三是科技创新成果不断涌现为金融科技持续发展提供了强大动力。近年来，我国在大数据、移动互联网、人工智能等相关领域的新技术新成果不断涌现，为满足金融科技的各种创新需求提供了有力的技术支撑。

金融科技带来的风险挑战不容忽视。一是金融科技总体上会引发更大范围、更大程度的金融混业经营和跨境展业，导致整体金融风险和金融危机发生的可能性更高。技术日益复杂也容易形成金融机构对科技公司的依赖，因“单点故障”而引发系统性金融风险。二是金融科技带来的金融创新往往层层包装、叠床架屋，隐藏业务本质，使监管机构难以准确识别底层资产和最终责任人，监管穿透能力受到影响。与金融科技伴生的金融风险发生、蔓延、扩散速度大大提升，对监管机构的反应速度也提出新的要求。三是金融科技的科技属性，如果被人利用，往往具有很强的欺骗性和隐蔽性，消费者很容易受到蒙蔽。四是金融科技是对现有金融产品、流程和模式的重大变革，已经利用信息技术颠覆了传统金融机构的支付方式，大大侵蚀传统金融机构的支付业务，并正在借助低成本和互联网高效扩容的优势，对传统借贷业务、中间业务等造成冲击。

积极稳妥推进金融科技健康发展。支持鼓励金融科技创新。一是在《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》出台基础上，制定《金融科技创新促进条例》，从法律地位、基础设施、行为规范、职责分工等各个方面，为落实《发展规划》、推动金融科技创新提供法律保障。同时，对《中国人民银行法》《商业银行法》进行修订，调整其中与当前金融科技发展需求不相适应的部分，为金融科技创新发展消除法律障碍。二是可以借鉴国外做法，在确保国家安全并经过严格审批、限定使用范围的情况下，有计划、有步骤放开政务数据查询，为金融科技发展提供数据支持。三是精准了解金融科技人才需求，重点培养金融、科技相互融通的跨界复合型人才。

强化金融科技风险监管。一是适应金融科技混业经营、跨界发展的趋势和特点，成立专属金融科技监管部门，对金融科技实行专门监管。可在金融稳定委员会的主导下，统筹各分业监管部门建立对金融科技的协同监管机制。二是大力发展监管科技，建立监管技术标准体系，按照以高科技监管高科技的思路，应用最新技术，打造对金融科技高效、精准的监管手段。三是在强化消费者教育、提高消费者风险意识和安全意识的同时，建立金融监管部门与其他相关部门的联动机制，切实保护消费者权益，维护社会和谐稳定。

推动传统金融调整转型。一是鼓励大型金融机构组建金融科技专业子公司，作为战略牵引对整体业务进行重组，以金融科技思维对产品、服务、流程等进行全方位变革与整合。二是引导中小金融机构与科技公司开展合作，重点培育若干创新性强、运行规范的科技公司为传统金融提供专业科技服务。三是出台专项支持政策，对传统金融机构应用金融科技转型升级给予税收等方面的优惠和支持。