王国刚：从“吃穿用”转到“住行学”（4）

供给不足还是政策问题

记　者：按照目前的考核机制，银行业是作为企业来考核的，它认为投资到机构风险小，投资到个人和家庭风险大，请问这个问题怎么解释？

王国刚：只要我们制定政策并大量发展存款的替代品等，给这些居民以存款和购买某种存款替代品的选择就可以了。我们再举个例子，比如现在发行的公司债券，虽然数量还不够多，品种还不够多，但是总归是有的。如果居民一年期的存款利率是3%，而买公司债券的利率是5%，那么居民很可能就会拿钱去买债券，而不是存到银行。

记　者：也就是说供给不足还是政策问题。

王国刚：对。紧接着银行贷款拿什么钱贷？银行可能就要开辟一个渠道来帮忙卖公司债券，使其他业务运转。遍地储蓄所的格局就可能发生改变。有的居民因为债券太多没法识别，就可能通过银行帮忙开展这项业务，银行就有了新的服务，并且展开竞争。银行的服务态度就提升了，服务质量也提高了。

记　者：以前存贷差是主要的利润来源，以后靠服务来赚钱。

王国刚：对。前提是有足够的产品，巧妇难为无米之炊，有足够的产品才有服务可谈，没有产品光凭嘴巴说不行，所以所有这些都依托在“住、行、学”这些产品上。

再比如中国正走向老龄化，老龄化是什么意思？老龄化的一个重要含义就是对于个人和家庭来讲，今天挣的钱要准备拿到未来去使用，这个在金融学上就叫做跨期配置。那么我怎么把今天挣的钱拿到未来去使用？如果我存银行，会有3%的利率，可是如果物价上涨，涨到了4%或5%，未来还怎么使用？到未来购买力越来越差，这个时候就要有机构来帮居民做这件事，去买那些利率比较高的产品，这样可能一年的利率能达到5%或6%，刨除CPI增长，还有一定的实际收益，这就是为居民家庭服务。但是现在没有这些工具，没有这些金融产品。

记　者：原因是不是银行业不愿意主动创新？

王国刚：不是，这是因为整体的思想还没有转变。我们现在从过去的从工业经济推动为主转向城镇化拉动为主。因此金融服务的对象需要做新的扩展，需要从机构走向家庭，那就要向这个方向创新和发展，但这牵涉到很多体制问题。因为原来这套经济体制是按照工业经济制定的，原来的观念也是工业经济下形成的。这些问题都需要解决，这就是我们以后该做的事情。

转变观念才能带来宽阔天地

记　者：您能不能给出一个具体的线路图，金融业应该怎么做？

王国刚：没有线路图，只能讲一个发展的方向。因为未来不是靠现在某个人去设定的，它是靠全国人民共同努力的。方向取决于人们的思想观念转变。一定要解放思想，思想观念不转变，怎么可能往那个方向发展？正是因为大家已经在原有的思维定式中习惯了，所以要想有所突破，必须要勇于尝试，而且还要让试的人放开手脚，不要怕错。

所谓经济结构调整是随着重心转变而调整的，如果我们的经济结构还是停留在原来给人们解决“吃穿用”的范畴里面，那么这个调整极其困难，而且缺乏方向。如果我们的经济结构是从“吃穿用住行学”整体考虑，是做加法，那么你就知道这个经济结构调整和前面是不一样的，这就是方向，是重心。同样，我们科技进步也是如此，如果我们的科技进步还仅仅停留在解决“吃穿用”上，那十八大可能就不会提出生态文明。因为污染是工业路线所造成的，工业路线是以污染为前提的，但是治理环境、绿色经济是以城镇生活为前提的。因此建设生态文明是城镇化的要求，金融服务也要向这方面倾斜，改变居民的消费结构。