【夏季达沃斯论坛】择机推出存款保险制度是利率市场化的关键（3）

新制度将引起连锁反应

对于存款保险制度可能引起的连锁反应及其操作细节，参加本届达沃斯年会的专家也颇为关注。

中行副行长王永利日前在媒体上发表文章称，法定存款准备金与存款保险在很大程度上是类同的，不应该重叠。如果我国要在存款准备金之外再建立存款保险，那么将大大增加存款银行的经营成本。如果从存款准备金中分流一部分到存款保险上，同时实施存款准备金制度和存款保险制度，或具备较大的可操作性。

中央财经大学教授郭田勇表示，存款保险制度管理的是对银行资不抵债、破产时对储户进行赔偿损失。而存款准备金则是在有些银行流动性出现问题时，央行可给予支持，这两者关系并不是很大。但是，从理论上来讲，国内存款准备金偏高，未来应该往下调，但按照存款准备金和存款保险功能区分，存款准备金完全取消不现实。

存款保险制度推出后，储户最关心的一个问题是，其保障能力到底有多强。由于存款保险制度主要保证中小存款人，以保障生活为主，如果存款过多，完全赔付负担会很重，所以存款保险在理赔时会设置一个上限。一旦银行发生破产，并不是储户存了多少钱都全额赔付。

全球金融危机以来，西方国家都提高了保险限额，以强化对普通储户利益的保障，维护金融稳定。比如，美国在2010年将普通个人储户的存款保险限额从10万美元提高到25万美元，2009年7月欧盟将银行存款保险限额增加到5万欧元，2011年又提高到10万欧元。

具体到我国，有专家分析存款保险上限是50万元，但也有人认为是30万元。不过更多人表示，存款保险制度主要是为了鼓励中小银行发展，稳定存款预期，特别是广大储户对银行存款风险还难以接受的情况下，应该尽量取高一些。（完）

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