中国农业保险发展改革路径

中国金融四十人论坛成员 陈文辉

“政府引导、市场运作、自主自愿和协同推进”是中国农业保险发展的基本原则。科学选择中国农业保险发展改革路径，要结合我国国情，逐步完善和优化，以实现农业保险的健康可持续发展。

中国农业保险发展改革方向

今年国务院颁布的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》明确提出大力发展“三农”保险，创新支农惠农方式，为我国农业保险的发展明确了新方向，提供了新机遇，注入了新动力。

未来一个时期，我国农业保险要着力从以下四个方面完善机制体制：一是提高农业保险服务能力，进一步扩大农业保险的覆盖面，提高保障水平，拓宽服务领域。二是加大政策扶持力度，加强财税政策扶持，加大涉农金融支持力度，完善农业保险政策支持体系。三是完善风险防范机制，强化保险机构风险管控，健全农业保险再保险体系，建立健全多方参与、风险共担、多层分散的大灾风险分散机制。四是加强监督管理，强化市场监管，维护参保农户合法权益，着力构建规范有序、服务优良、适度竞争的市场体系。

基础路径：完善管理体制

完善管理体制是农业保险发展改革的基础和保障。完善管理体制既要实现“横向多部门的协同推进”也要实现“纵向多层级的政府引导”，同时还要建立保障农户充分参与的农险决策和监督机制。

首先，要充分认识和理解政府与市场的关系。

要以法治思维明确政府权力边界。“法无明文规定无权力”，要通过立法来限制政府在农业保险中的权力边界。在农业保险中，政府主要承担社会管理、协调组织、政策引导和市场监管职能，发挥“引导”而非“主导”作用。要进一步完善农业保险立法，加快《农业保险条例》配套制度建设，依法规范地方政府行为，做出明确监管规定并明确责任机构，消除“监管真空”。

要确保企业经营自主权。保险企业应发挥风险管理、防灾防损等专业优势，做到以下几点：第一，加强管理，完善企业经营管理体制。确保国家强农惠农富农政策落实到位，做到让农民安心，让政府放心。第二，强化创新意识，加强产品创新和服务创新力度，为农民提供更多更好的保险服务，吸引更多的农民参保。第三，完善内部考核机制，加大对农险的投入，特别是基层服务网络建设，解决农村金融保险服务“最后一公里”难题。第四，提高法律意识和合规意识，规范经营管理。保险企业应该具有“底线”意识，牢固树立守法合规观念，确保规范经营。

当前我国农业保险基层服务体系有两种模式，一是自建模式，即保险公司通过在乡镇设立营销服务部的方式延伸服务网络。二是协办模式，即保险公司与基层乡镇联合设立农业保险服务站，聘请基层农林干部或乡村干部担任协保员，协助开展承保、理赔服务。短期来看，第二种模式成本较低，发展迅速，但链条长、环节多、管控难度大，且权责不清。从长期来看，应鼓励、引导保险机构加大投入，拓展基层服务网络，提高服务能力。