信用“黑名单”制度，既是护身符也是紧箍咒

因为在外出差，江苏盐城滨海的赵先生迟还了信用卡10小时左右，被银行要求支付100元滞纳金和数百元利息。几个月后，赵先生发现自己被列入不良信用记录“黑名单”。他多次跟银行协商未果，于是一纸诉状将银行告上法庭。近日，滨海县人民法院判令该银行滨海支行消除赵先生的不良信用记录。（12月11日《现代快报》）

对于一些恶意欠款行为，银行实施信用惩戒，并无不妥。但是，像江苏盐城赵先生这样，信用卡欠款仅迟还了10小时，显然是个人疏忽所致，并非是恶意欠款。银行根据自身规定，要求赵先生支付100元滞纳金和数百元利息，就已经够可以了，再将其列入不良信用记录“黑名单”，显然涉嫌“防卫过当”。殊不知，有的信用卡用户，误入失信“黑名单”，也与银行未及时尽到告知义务有关。

事实上，早在2013年10月28日，央行便开始在江苏、四川、重庆等9省市试行个人信用报告网上查询服务。首先，提醒人们合理消费，及时缴费或还款，避免个人信用不明不白地上了“黑名单”。同时，个人征信报告仅限本人查询，且登录必须输入本人详细的个人相关资料，较好地保护了个人隐私。特别是，此前央行规定，个人信用“黑名单”仅保存5年，既避免了将失信用户“一棍子打死”，给了他们“改过自新”的机会，又延续了银行与客户之间诚信合作、互惠互利的契约关系。

银行作为最主要的金融机构，与每个人的生活都息息相关。银行向市民提供信用卡、贷款等服务，收取一定比例利息或手续费，理所应当；再者，银行为了维护经营效益，约束和规范客户诚信有序地使用银行资金，避免或减少不良资金的出现，建立“个人征信报告”制度，让有过不良记录的市民，在使用银行资金上受到限制甚至遭到拒绝，也是一种信用惩戒措施。因此，信用“黑名单”制度，对于银行来说，是一种“护身符”；而对于客户来说，却是一种“紧箍咒”。

然而，中国的老百姓大都金融意识淡薄，往往在不经意间“犯规”。比如，信用卡在中国普及已经好多年，如今大部分人的钱包中都揣着一两张，以便“应急”所需，甚至成为人们证明信用的第二张“身份证”。然而，如何正确使用信用卡，仍让很多老百姓疑惑不解，因而频频落入银行收费的“温柔陷阱”。不可否认，许多人在办理信用卡业务的时候，对银行工作人员交给的合同看都不看，潇洒签字完事。殊不知，在这背后，就隐藏了很大的信用风险。

因此，银行应提高个人信用“黑名单”录入门槛，降低市客户信用风险。比如，严格定义恶意欠款、透支行为，避免客户因不懂规则或一时疏忽而误入不良记录；合理确定并提高欠款、透支资金额度，适度延长逾期时间，给客户自我调节、纠编一个比较宽容的空间，避免更多客户“被黑名单”。更重要的是，现今，优质的金融服务，已经成为体现银行竞争力的一个重要手段，而优质服务不仅仅是工作人员的言行与态度，更应该是业务规定的公正和透明。