“了解你的客户”应成互联网金融基础性制度

12月9日，国家互联网金融安全技术专委会秘书长吴震介绍，目前我国累计发现的互联网金融人数有7亿人。他表示，当前互联网金融存在一些问题，包括巨额资金去向不明；大量非传统金融机构涌入，在没有相应风控能力情况下开展网络借贷业务；互联网金融企业规模相当庞大，资金链较复杂；虚拟货币、微盘等新技术、新业务层出不穷；呈现泛金融化的现象。

12月1日，央行下属机构和银监会下属机构正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》），其中确立了“了解你的客户”原则。目前来看，该原则还不完全等同于保护金融消费者权益，其核心在于识别真正的金融消费者并进行保护，这有助于控制金融风险，也能避免金融知识、风险识别和承担能力相对欠缺的人遭遇误导、欺诈。因此，不仅仅是针对“现金贷”，“了解你的客户”原则应当成为互联网金融基础性制度。

“了解你的客户”原则也称“尽职调查”“合理审慎”，是反洗钱基础性制度，最早于1988年由巴塞尔银行监管委员会在《关于防止利用银行系统进行洗钱的声明》中提出的，要求金融机构了解客户的真实身份，识别特定资金与其真正所有人、受益人的关系，以便当局监测和控制洗钱活动；要求金融机构对政治公众人物及其关系密切者所开立账户进行强化审查；要求对跨境代理银行业务及类似业务给予更加严格的审查。

该项制度旨在从源头上控制洗钱犯罪行为，在执行时所需关注的主要环节包括接受客户、识别客户、持续审查高风险账户以及风险管理，因此也被用于管理银行等金融风险。此次央行正是将这一功能延伸到“现金贷”之中：一方面是从源头上控制“现金贷”风险，另一方面也是从源头上保护消费者权益。

《通知》要求，各类机构应当遵守“了解你的客户”原则，充分保护金融消费者权益，不得以任何方式诱致借款人过度举债，陷入债务陷阱。应全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、贷款用途等，审慎确定借款人适当性、综合资金成本、贷款金额上限、贷款期限、贷款展期限制、“冷静期”要求、贷款用途限定、还款方式等。不得向无收入来源的借款人发放贷款，单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限，贷款展期次数一般不超过2次。

在以上提及的信息中，最核心的是资金供需双方，特别是需求方的信息。这是互联网金融发生问题的关键环节。无论是今天的“现金贷”，还是之前的P2P、ICO等，都是将一些缺乏金融知识、风险识别和承担能力的弱势群体，以误导、欺诈等不法手段拖入陷阱，涉及人数众多并造成严重的社会负面影响。

之前最为社会诟病的“校园贷”，将女大学生纳入到业务对象，非但没有对资金需求方的信用、还款能力等情况进行审核，反而以“裸照”等非法手段不断开展扩张业务。而更为离谱的例子是，ICO本应以专业能力、风险承受能力都很强的群体为对象，结果却诱导不少老年人用“养老钱”参与，有的还具有显著的传销特征，最后央行不得不一刀切叫停。

“现金贷”也如出一辙，不少现金贷平台为了获取高利率所带来的暴利，不惜开展以“四无”即无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等为特征的借贷。统计数据显示，目前市场上比较知名的网络现金贷产品，平均利率达150%左右，个别的年化利率甚至高达1000%。此外，无牌照滥放贷款、暴力催收、泄露用户隐私等问题也层出不穷。种种行业乱象与现金贷平台未履行“了解你的客户”义务有直接或间接关系。

值得称赞的是，《通知》没有采取“一刀切”政策，而是将具有“四无”特征的“现金贷”列为明确打击对象，把有金融场景、有指定用途、有客户“门槛”、有抵押（信用也是有效风险控制的一种）等正规军加以区别出来，依托消费支付场景衍生出来的部分金融增值服务不属于此次整顿对象。这体现了“开大门，堵偏门”的正确金融管制理念，正视了市场的需求。