互联网小额保险发展困境与对策

【摘要】互联网小额保险是互联网与保险深度融合的产物，并逐渐成为互联网保险新的保费增长极，但由于其投保、保费支付、保险理赔等均具有虚拟性、隐蔽性等互联网特性，发展过程中出现了理赔难、强搭售、被保险等行业顽疾。究其根源，主要在于恶性竞争、监管缺失、不可回溯。因此，面对互联网小额保险发展“病症”，可通过有序竞争、主动监管、回溯管理等方式予以“诊治”，以促进互联网小额保险健康发展。

【关键词】互联网 小额保险 回溯管理 【中图分类号】F84 【文献标识码】A

当前，我国互联网保险发展势头迅猛，呈现出碎片化、小额化发展态势，但伴随高速增长势头，互联网小额保险纠纷也日益严重。据中国银保监会数据显示，2019 年互联网保险投诉近 2 万件，同比增长近 90%，销售误导和变相强制搭售等问题突出，若不及时解决“理赔难、强搭售、被保险”等行业发展顽疾，将会影响互联网小额保险未来发展前景。对此，应依法促进互联网小额保险行业有序竞争，严格执行互联网小额保险销售回溯管理制度，最大限度减少互联网小额保险纠纷，营造互联网保险行业和谐秩序，为互联网小额保险营造良好发展空间。

“理赔难、强搭售、被保险”已成互联网小额保险行业顽疾

“投保容易，理赔难。”保险，作为分散风险的保障工具，对国计民生意义重大。然而在不少消费者看来，保险行业毁誉参半。尤其是曾发生过理赔纠纷的消费者，更是对保险服务怨声载道，“投保容易，理赔难”也就成为消费者对保险行业最常见的评价，即便保险行业打着互联网创新旗号，但依然未能改变“理赔难”症结。诸多互联网小额保险在市场营销过程中，无序保险推销现象长期存在，透支了保险行业的信誉，导致公众对于保险业的不信任感与日俱增。

“强行搭售，没商量。”如果说“投保容易，理赔难”使保险行业广为诟病，那么“强行搭售”则是互联网小额保险滋生出的新症状，一些网络金融平台与互联网保险公司达成合作，在消费者金融信贷中强行搭售小额保险，消费者想要获得网络金融平台服务，就必须购买小额保险，倘若拒绝购买，这些网络金融平台则拒绝为消费者提供服务。同时，部分非法网络金融平台更是将互联网小额保险作为“砍头息”，变相收取高额服务费用，而保险公司也通过“强行搭售”提高保险产品市场销量。消费者为获取金融服务，只得被迫购买搭售的保险。而且搭售的保险产品服务范围狭窄、时效性不强，消费者难以获取保险产品真正价值。被迫投保的消费者大都面临退保难、维权难、合法权益得不到保障的困境。

“莫名其妙，被保险。”“被保险”常见于互联网支付服务，消费者往往在支付费用过程中，未留心查看页面不明显处默认打勾的自动购买小额保险服务，若未取消勾选，就会“被保险”，即便提起维权起诉，第三方支付平台、互联网保险公司也会以消费者勾选同意的缘由予以抗辩。由于小额保险普遍金额不高，维权难度较大，导致消费者合法权益受损。

“恶性竞争、监管缺失、不可回溯”是互联网小额保险行业发展困境之源

市场恶性竞争严重。互联网小额保险是传统保险行业市场渠道延伸的结果，面对激烈的竞争环境，一些保险公司不惜削减产品价格、夸大保险收益、隐瞒合同关键条款、降低购买门槛，虽然短期内形成异常火爆的现象，但却让保险公司背负了较高风险，理赔率往往超越警戒线，甚至存在部分销售人员，默许不符合要求的投保对象参保，致使保险市场理赔纠纷尤为严重。面对保险市场的恶性竞争，保险公司、销售人员盲目争夺短期利益，让“投保容易，理赔难”成为保险行业一种常态。

行业监管缺失。鉴于互联网具有虚拟性、隐蔽性等特点，互联网小额保险监管难度超过传统保险公司，其在市场营销方法、保险理赔服务方面打着“金融创新”幌子，游走于灰色地带，鉴于立法存在空白，相关取证又难以锁定，致使互联网小额保险成为监管难题。以“强行搭售”为例，由于部分企业难以通过正规渠道获取金融信贷服务，转而选择互联网金融填补资金缺口，若网络金融平台以“强行搭售”保险产品为附属条件，企业只能选择接受。

回溯制度尚不健全。据中国银保监会数据显示，2019 年互联网保险投诉中有大量的“被保险”案件，其中互联网小额保险占绝大多数，即便部分消费者诉诸法律寻求解决，但多数因证据不足难以获得支持。在此之前，我国对互联网小额保险回溯机制、互联网小额保险交易过程一直未有强制性要求，导致“被保险”事件频频发生。在回溯机制尚不健全的前提下，消费者“被保险”取证困难，司法机关难以认定争议事实，致使“被保险”现象日益严重。

善用“有序竞争、主动监管、回溯管理”“诊治”互联网小额保险发展病症”

促进互联网小额保险有序规范竞争。互联网承载中国保险行业未来的当下，存在着部分保险公司无序竞争、恶性竞争现象，不仅扰乱了互联网小额保险经营秩序，更给保险公司发展埋下隐患。对此，应及时出台相关法律法规，严格约束互联网小额保险恶性竞争行为，要求保险公司明确条款内容，严禁保险公司使用歧义、模糊的语言恶意制造保险纠纷。同时，要做好信息公开工作，定期披露互联网小额保险产品及企业信息，尤其是保险行业处罚信息，定期开展保险公司及产品评级工作，帮助消费者更好地作出投保选择。此外，应与公安部门、司法机关做好联合惩治行动，严厉打击保险欺诈行为，轻则对互联网小额保险公司作出经济处罚，责令召回保险产品定期整改，重则勒令其退出市场经营，坚决遏制扰乱互联网保险行业的行为。

加强互联网小额保险监管。提升监管服务，加强监管制度建设，划清监管分工，丰富监管措施，创新完善监管措施和手段，建设监管信息系统，开展业务备案、数据统计、信息披露、监测分析、舆情预警和在线巡查等，提高监管的及时性和针对性。坚持“机构持牌、人员持证”，厘清业务和监管边界，完善监管措施，定期对保险公司销售渠道进行审核，为精准打击非法经营和损害消费者权益的行为提供制度保障。以“强行搭售”为例，对于此有悖市场公平交易原则的行为，一经发现，要第一时间予以禁止，并对其作出处罚。同时，充分发挥群众的力量，畅通网络举报通道，根据举报线索及时核实问题，对存在违法行为的企业给予严肃查处。与此同时，保险机构应在风险可控、安全隔离的前提下，积极运用互联网、大数据、人工智能、区块链等新技术，创新服务模式，提高线上全流程服务能力，提升线上服务体验和效率，加强保险经营的稳健性。

推行互联网小额保险销售回溯管理。2020 年 6 月，银保监会发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》，要求互联网保险公司实施回溯管理制度，任何互联网保险订单都必须详细记录销售行为和销售过程，以供查验。同时，为降低消费者“误消费”现象，互联网保险公司需要对销售页面和非销售页面予以区分，非销售页面不允许填写投保人相关信息，进入销售页面应在显著位置予以提示。保险公司应切实保障消费者的知情权和自主选择权，应在销售流程的各个环节以清晰、简洁的方式保障消费者实现真实的购买意愿，不得采取默认勾选、捆绑销售、限制取消自动扣费功能等方式剥夺消费者自主选择的权利。投保人应在完全自主操作下完成购买服务，他人不得在线代填投保单。同时，要针对保险合同条款单独展示，重点内容应特殊标记，确保消费者具有充足的知情权。除此之外，互联网小额保险公司要确保回溯信息储存、传输、使用安全，严禁篡改回溯信息及证明资料。

（作者为中央财经大学金融学院博士后）

【参考文献】

①吴剑、孙蓉、丁俞希：《普惠保险发展的路径选择及其优化——基于小额保险的国际经验》，《西南金融》，2020年第1期。

②白桦、陈金东：《互联网保险监管探析》，《科学决策》，2020年第5期。

③陈辉：《互联网保险：从“新要求”迈向“新高度”》，《中国银行保险报》，2020年7月6日。