以“鲶鱼效应”解决农村金融发展难题（2）

⒉促进农村金融与现代农业深度融合，助力涉农企业、农户发家致富

当前农村金融存在的诸多问题都根源于农村金融与农业产业化发展的“脱离”。发展农村金融，最关键的是要推进农村金融与农业产业化有机融合。

重庆农商行从农业产业链的角度而不是从单一农户或农业企业的角度进行制度设计与创新，深度介入农业产业链的各个环节并提供有效的金融服务，以推进农业产业链的形成和有效运转，促进农业产业链价值的最大化。建立对现代农业发展的引导机制，引导农业产业链与农业区域专业化和规模化相结合，促进农村经济“线”和“面”的协同发展；为农业技术化、农业机械化、农业信息化服务提供融资便利，促进农业产业链与先进生产要素相结合；为新型农业生产合作社提供融资便利，促进农业产业链与现代化农业生产组织相结合；为专业大户、职业农民、技术能手提供更多的融资便利，用金融杠杆促进农业产业链与现代农村人力资本相结合。

这些促进农村金融与现代农业深度融合的创新，产生了“三位一体”的效应：一是有利于农村产业链的形成和有效运转，促进了农业规模化经营，解决了传统农业项目风险高、收益低的问题，增加了农业对资本的吸引力，为农村金融发展提供了良好的产业基础；二是有利于系统性化解产业链上农户以及生产、流通等各环节企业组织的资金约束，增强对农户的金融服务能力，解决了农村金融的“生根”问题；三是从产业链和价值链的角度进行资金配置，有利于降低农村金融的运行风险，提高资金配置的总体效益，提升贷款质量，解决农村金融商业化运作的可持续问题。

⒊创新支农体制机制，激发基层支行“金融支农”的热情

改制后的重庆农商行，结合重庆“大城市带大农村”的市情，以助推重庆统筹城乡综合配套改革试验区建设为基本理念，在总行成立了三农金融服务委员会和三农业务部。三农业务部下设农业产业化中心、农户服务中心和“三农”产品研发中心。

重庆农商行还将主城以外的31家支行定位为三农业务支行，试行“三农”业务单独编制经营计划，单独配置经营资本，单独安排营业费用和固定资产投入；将“三农”业务与城市业务授信审批分离，成立专门的涉农贷款授信审批部门，配备专职审贷人和独立检查人；制定“三农”信贷业务单独准入标准，完善定价模型，合理确定利率，提高利息收入覆盖风险的能力。

为充分激发三农业务支行支农的积极性，总行在考核分配上予以倾斜，如按全年涉农贷款利息收入的20%直接调增三农业务支行的考核利润，考核利润绩效比例高出城市支行1.5-4.5个百分点；合理确定涉农业务风险容忍度，新增贷款不良率、迁徒率分别预设3％和5％的容忍度，高于城市支行2个百分点，呆坏账核销在政策许可的范围内适度放宽条件；积极探索基层分理处农户贷款管理试点改革，按农户贷款利息收入的15%提取奖励基金，奖励给客户经理和一线信贷人员。这些举措，有力地激发了基层支行的支农热情。

⒋加强涉农信贷产品研发，满足新农村建设对金融服务的各类有效需求

随着重庆统筹城乡综合配套改革的推进，农村的金融需求也发生了很大变化。重庆农商行坚持“特色化、个性化、人性化、流程化”的金融创新理念，大力研发适合农村市场各类主体需求、个性鲜明、门类齐全的系列金融产品和服务，近年来共创新推出涉农信贷产品50余个，相当于改制前50多年的20倍，形成了从传统农户到农村各类市场主体，覆盖信用、保证以及各类抵质押担保方式的比较完整的产品链。

由于城乡二元的产权制度结构，大量的农村集体资产无法进入融资市场，农村普遍缺乏融资抵押物，严重阻碍了农村金融的发展。如何激活农村的沉睡资产，建立基于现有农村产权的抵押金融制度，是农村金融需要解决的重大课题。从2009年开始，重庆农商行开始探索基于农村林权、农村居民房屋所有权和农村土地承包经营权的“三权”抵押贷款产品设计。

根据国发〔2009〕3号文件精神，重庆创新成立农村土地交易所，鼓励农村地区把农民宅基地和公共闲置用地复垦为耕地，形成地票在农村土地交易所交易，既保证了耕地面积不减少，又增加了农民财产性收入。形成地票首先需要进行土地复垦，而复垦就需要农民有前期的大量资金投入。为了满足地票运行的融资需求，重庆农商行创新推出农村土地复垦项目贷款，通过封闭监管贷款使用、专用账户锁定地票交易资金等措施，既确保了贷款资金安全，又促进了农户增收。

重庆农商行还针对农民工创业，设计了农民工返乡创业贷款、出国务工贷款、农村青年创业贷款；为促进农村消费，设计了巴渝新居贷款、家电下乡贷款、新型农村社保贷款。除了“三农”通用金融产品外，重庆农商行还鼓励各区县支行根据当地经济发展需求，推出了铜梁核桃联保贷款、农产品鲜储保证贷款、丰都肉牛养殖贷款、武隆农家乐乡村旅游贷款、开县新农村农房建设贷款等创新特色金融产品。

⒌打造农村基础金融服务“四维”渠道，将金融服务延伸到农家门口

致力消除金融服务“空白”乡镇。通过搬迁旧网点、新设网点、设立定时定点服务等方式，优化网点布局，消除金融服务“空白”乡镇。截至2012年3月末，重庆农商行在农村地区设立网点1293个，占全部网点的73%；投放到农村地区的自助设备2316台，占全行的76%；设立定时定点服务点26个，进一步方便了偏远地区的农民、个体工商户办理金融业务。