以“鲶鱼效应”解决农村金融发展难题（3）

建设农村“便民金融自助服务点”。在西部首推“网点+村委会”模式，通过布放农村金融自助服务终端，采取网点和村委会共同管理，依托村委会或农村小百货门市等固定场所建成“便民金融自助服务点”。主要办理补贴支取、小额现金调剂、自助缴费等业务，特别适应撤乡并镇街道和重点行政村金融服务需求，尤其是在兑付种粮直补、社保低保等各类惠农补贴方面，能有效解决农民取款路程远、取款成本高、等候时间长等实际困难。目前已设立672个，年末将达800个，覆盖重庆市32个区县边远乡镇，让400多万农村居民“足不出村”便可享受便捷的基础金融服务。

推出手机银行、网上银行，用现代科技满足新生代农民的金融服务需求。目前，重庆农商行手机银行客户数已经突破94万户，累计交易额超过2800亿元。同时，实行费用全免，累计免收近9000万元，深受广大农户、个体工商户、小微企业主及外出务工人员的喜爱，而其中80%以上的手机银行用户为农村居民。随着ATM机具在农村地区的广泛布设、网上银行的逐渐推广，重庆农商行还发行了全国首款针对农民工的专用银行卡——“江渝乡情卡”，并独家捐赠1000万元发起设立“江渝乡情慈善基金”，专项用于补贴重庆籍农民工使用“江渝乡情卡”异地汇款手续费。截至2013年3月末，累计已发放乡情卡近500万张，补贴农民工异地汇款手续费近600万元。

开展“送金融知识下乡”，给群众带去“增收致富经”。自2012年以来，重庆农商行在全辖支行组织了100多个“送金融知识下乡”宣传组，通过走街道、下乡村、进厂企、访社区、到异乡等方式宣传普及金融知识，让农民群众学金融、懂金融、用金融，到目前已开展“送金融服务下乡”集中宣讲会1.1万场，惠及重庆100余万农户。

重庆农商行推出的便民惠民服务，增进了金融机构与农民的有机联系，拉近了银行与农民之间的距离，为“三农”业务的拓展提供了更为广阔的空间。

初步成效

近几年，重庆农商行涉农贷款年均增幅保持在30%以上，明显高于贷款平均增速，涉农贷款不良率也从过去超过16%降到了2%以内。到2013年3月末，重庆农商行涉农贷款达800亿元，居全市第一，占重庆市涉农贷款总额的26%，农户贷款356亿元，占重庆市的70%，发挥着支农主力军的作用。

⒈有效破解农村金融服务中存在的“三农”贷款难和银行“难贷款”的矛盾

农村金融服务中一直存在着“三农”贷款难和银行“难贷款”的矛盾。在“三农”贷款缺乏有效抵押物的情况下，农村金融机构“惜贷”、“惧贷”，使“三农”发展面临着“金融贫血”的困难。

在服务“三农”的金融创新过程中，重庆农商行在全市率先推出了林权抵押、农房抵押和农村土地承包经营权抵押的“三权”抵押贷款，有效地探索出了一条破解农村融资难题的路径。这一解决农村融资担保难的“破冰之举”，得到了银监会，重庆市委、市政府的高度重视，为农村金融改革创新积累了重要经验，促进了重庆市“三权”融资管理办法的出台。重庆市政府专题召开“三权”抵押贷款工作会，将重庆农商行确定为“三权”融资的主办银行，并出台专项风险补偿政策。

⒉“点石成金”培育出一批带动农民增收致富的农业龙头企业，促进了新型城镇化和特色农业产业的形成

重庆农商行的流动资金贷款发放周期短、手续简便、周转性强、融资成本低。对正处于创业关键期的农业龙头企业来说，这些流动资金贷款，几乎每笔都能“点石成金”。如重庆农商行授信3.65亿元支持潼南县打造“西部绿色菜都”，共培育1000亩以上的种植大户10余户，支持专业合作社30多个，发展蔬菜合作流通组织15个。

重庆农商行以“壮龙头，扶持支柱产业；拓县域，培育特色产业”为着力点，推出“公司+基地+农户”、“公司+经济组织+农户”等贷款模式，加大对农业产业化的支持力度，重点扶持了丰都肉牛、潼南蔬菜、荣昌生猪等一大批规模型、科技型、特色型农业产业化项目。截至2013年3月末，重庆农商行涉农企业及各类组织贷款余额超过430亿元，支持农业产业化龙头企业超过500家。

改制后的重庆农商行根据农村经济社会发展需要，及时将金融支持的重点转向农业产业化和农村小城镇化。2009年初启动的“323”支农计划，计划用3年时间，新增200亿贷款，支持农业产业化和县域城乡统筹项目300个。到2010年，“323”计划的新增支农贷款提前投放完毕，共支持相关企业和项目330个。

重庆农商行还抓住重庆地票交易和户籍改革的机遇，推出了农村建设用地复垦贷款，促进农民转户进城和增加财产性收入。截至2013年3月末，共发放土地复垦贷款超过61亿元，支持了23个区县10多万亩农村建设用地复垦，帮助25万多农户转户进城和改善居住条件，同时带来地票交易和农户储蓄存款超过136亿元，取得了良好社会效益和经济效益。

重庆农商行还以就业再就业贷款、个人助业贷款、“商易贷”系列产品等为重点，进一步加大对农村专业大户、农村中小企业、小城镇建设等重点领域的信贷投放，有力促进了农业产业结构调整和新型城镇化建设。