传统银行业借力“直销银行”发展互联网金融（3）

直销银行发展仍需规范 隐性风险值得警惕

如雨后春笋似的直销银行似乎已成为银行业的未来发展趋势之一。利用互联网的规模效应和范围经济来进行传统金融业务的拓展，是金融脱媒（又称金融非中介化）的重要表现。直销银行将银行业务中心和客户直接对接，提供更有竞争力的产品和服务。

然而在一些专家看来，直销银行并非银行业逆袭的“仙丹”，只有在防范风险的基础上规范化、差异化发展，才能收到金融普惠性增强和银行效益增长这一双赢局面。建议从以下几方面规范直销银行发展。

第一，积极防范金融创新带来的各类风险。王丽颖认为，技术类风险主要包括客户在网上操作过程中的关键信息泄露、钓鱼网站欺诈、盗号病毒软件等不安全因素干扰。一些银行将直销银行技术支持外包给专业公司，其中可能会面临的交易风险值得注意。

直销银行在带来便捷性的同时也对传统金融业务安全提出挑战。一些直销银行销售的理财产品几乎可以在瞬间内完成交易，有可能产生风险披露不到位、用霸王条款“忽悠”客户等问题。对此，丁肇勇建议用户在直销银行购买金融产品时仔细阅读相关章程与合同，尤其要注意相关产品的风险提示，尽量做到信息对称，规避投资风险。

（图片说明：中国工商银行董事长姜建清在其互联网金融品牌“e-ICBC”发布会上介绍情况。该品牌主要包括电商平台、即时通讯平台和直销银行平台等一系列互联网金融产品。）

第二，加强信用审核规避资金信用风险。随着直销银行的发展，贷款业务可能会逐步上线。虽然直销银行基于传统银行的信誉担保能让用户享受便捷的贷款服务，但相对快速的放款流程对银行的授信审核产生巨大考验，其中蕴含的信用风险应引起重视。不仅如此，直销银行涉足贷款业务尚未有明确政策、法律支持，个中风险值得注意。

第三，差异化发展发挥直销银行独特优势。李永壮表示，在直销银行发展过程中，中小银行和大型银行几乎处于同一起跑线，可通过差异化发展赢得主动。“特别是城商银行、区域银行，必须建立自身的特色，培养特定的客户群体。细分市场、深耕特色、专业发展的直销银行能最大程度上掘取客户资源。”

与此同时，李永壮建议银行应着力培养六零后、七零后等客户的直销银行使用习惯。“八零后、九零后的年轻人对网络熟悉程度高，对直销银行的使用几乎‘驾轻就熟’。”李永壮说，“年龄稍大用户的网络使用能力可能较为欠缺，而他们的收入和资产更丰富，能为直销银行带来更有含金量的业务流。”（完）

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