制约教育消费的几个问题（2）

第六，教育投融资不便捷。目前，我国教育财政金融政策与教育事业发展需求不完全适应；捐资免税政策不完善，力度不到位，免税资质每年申报一次、有效期短，手续不便利；民间筹措资金与运行资金，一般不能质押和贷款，融资限制多，投保的可选择性少，空间有限；基金管理的约束力和公信力不够，一些公益基金没管好、更没用好，导致公众对基金会的公信力产生怀疑。此外，社会力量以现金和实物形式投入教育较多，相关部门的行政规章、制度、审批程序较为繁杂等等。

第七，教育消费贷款有政策瓶颈和“死角”。房贷带动了房市、车贷带动了车市；但我国教育贷款尚处于初级阶段，还款风险掣肘教育消费信贷的发展，担保瓶颈的不折不扣“卡子”，贷款利息的沉甸甸负担，以及手续繁杂等致使贷款者望而却步。原因在于，贷款的笔数多、单笔额度小，牵涉人数多，“撒胡椒面”难撑规模化消费；信息不对称与信用失范，使得预期风险大于预期收益，产生银行“惜贷”；尽管一些高校采取了教师担保、学校担保等方式，解决了部分学生的困难，但未从诚信系统上彻底解决担保方式问题。此外，教育贷款未实现全覆盖，民办学校学生贷款较为困难。

第八，教育消费环境不健全。近年来，我国教育和培训行业总体态势良好，但一些教育培训机构良莠不齐，场地不固定、收费不合理、手续不齐全，教职人员资质“注水”造假，“培训门”事件时见报端；家长、学生和学习者的教育维权疑虑，尚未根本消除。究其原因，主要是制度规则还不健全，同行竞争和运行秩序还不够规范，整个体系对消费升级的支撑作用还有待增强。

（周海涛、朱玉成，作者单位：北京师范大学中国教育政策研究院）