信用卡的前世今生

信用卡早已成为大众消费工具，但是在信用卡诞生前，您知道人们出门是怎么带钱的吗？听老辈儿人说，最初大家都没什么钱，后来随着改革开放、经济发展，人们的腰包渐渐鼓起来了，可是有钱以后新的难题又来了，那就是带钱出门怕丢，藏在家里怕偷。听我爷爷说，那时家里的钱要藏在米缸里、相框后、床垫下，有时连自己都忘了。带钱出远门更是提心吊胆，奶奶会在爷爷的内裤上缝一个兜，把钱放在里面，要用的时候得到厕所里取出来。谁也想不到，这个难题竟被一张小小的卡片轻松地化解了。

因为工作的关系，我有幸结识了中国第一张信用卡诞生的亲历者、我的前辈张联利老师。改革开放初期，他在中行分管国际业务。那时，来中国旅游的外国游客逐渐增多，中行作为当时唯一指定的外汇兑换银行，负责办理外国游客的货币兑换业务。一天，一群外国顾客来投诉：“为什么我的信用卡不能用？为什么取不了钱？”他们焦急地询问。张老师和他的同事却一脸茫然，因为他们从来都没有听说过信用卡，他们连忙寻求外援。当时中行与国外银行也有往来，一位米兰银行的同行成了他的启蒙老师。信用卡的便捷让张老师萌发了一个念头：为什么中国不能有这样的支付工具呢？经过一个月的调查，他提笔写了一篇几千字的文章——《信用卡起源》交给上级领导，几个月后，央行决定先引入外国的信用卡。1979年，中行广东分行与香港东亚银行签订协议，开始代理信用卡业务，信用卡从此登陆中国。

按照国外市场的做法，刷卡消费需要支付一定的手续费，但上世纪70年代末，我国酒店还是稀缺资源，从来不愁客源，要说服这些单位接受信用卡，几乎不太可能。外国银行的信用卡还是无法正常使用。中行想出了曲线救国的办法，就是先实现信用卡在银行的取现功能。中行开始在大型的涉外酒店、商场设立兑换点，外国游客要结账时，先来兑换点取现，再到酒店前台结账。一时间，国内大城市几乎所有的涉外饭店、机场都有了兑换点，虽然中行增加了很多成本，却让酒店商户慢慢知道了，这张卡片可以取钱付账，对信用卡安全性的疑问也逐渐消除了。一些饭店开始接受信用卡，建国饭店是北京第一家接受信用卡的酒店。

不过，信用卡的使用还遇到了另一个难题，那就是怎么鉴别卡的真假？当时国外银行已经开始用计算机记录持卡人信息，但对于刚刚开放的中国来说，这种方式并不现实，只能用人工识别的笨办法。中行从国外发卡行里搜集到持卡信息和不良信用黑名单，装订成厚厚的册子，每当刷卡的时候，收银员要像查字典一样慢慢查找，确定无误后再刷卡。当时也没有现在这种刷卡机，只有像砖头一样的压卡机。压卡机将卡片上凹凸不平的名字、有效期等个人信息用力一压，借助复写纸留在白纸上，作为消费凭证。这样一套程序下来，熟练的收银员也要好几分钟，不熟悉的则需要十几分钟。

当时，在广东等沿海开放城市，很多商务人士需要带着大量钞票出差很不便利和安全，所以中行又把眼光投向了国人身上。政府部门对发行我国第一张信用卡大力支持，还与国际卡组织万事达积极合作，对方赠予我们两台当时最先进的IBM台式机。1985年，中行推出了我国国内第一张信用卡，揭开了中国支付领域变革的序幕。第二年，中国银行用一个饱含中国特色的名字——“长城卡”为中行系统内的信用卡统一命名，信用卡的时代到来了。

但是当时，这种卡只能先存钱再刷卡，类似于今天的借记卡。那时审核信用卡的门槛定为5000元人民币，当时有这么多存款的人并不多，于是拥有信用卡，就成了那个年代身份和地位的象征。

如今，信用卡早已飞入寻常百姓家，成为大众消费工具。在改革开放40年间，中行这家“百年老店”也在改革中不断发展进步，1981年中国银行进入美国市场，成为最早一批“走出去”的中资企业。2016年，中国银行再次入选全球系统重要性银行，成为新兴经济体中唯一连续6年入选的金融机构。在全球1000家大银行排行榜上，中国银行名列第四。

信用卡，只是一张小小的卡片，却折射出改革开放40年中国金融市场的巨大变迁，反映出人民生活水平的不断提高。花钱本是生活中的平常事，但是从有钱花，到花得开心，花得方便，钱包里装着咱老百姓的日子，更装着日新月异的中国！