老龄化背景下养老保障制度建设的国际经验和中国选择

核心提示:如果我国人口生育率继续保持现在这个水平,在并不遥远的未来,我国人口以平均每30年减少四分之一的速度下降,势必将以人类历史上从未有过的速度加速老龄化。

养老保险制度与每个人的切身利益密切相关,是大家比较关注的。今天主要跟大家交流五个方面的内容。第一,我国人口老龄化现状及养老问题;第二,低生育率成为国际新的主要隐忧之一;第三,以法国为例看养老保障制度及其改革;第四,养老保障发展的国际趋势;第五,未来十年我国养老保险体系发展战略。

一、我国人口老龄化现状及养老问题

(一)由三个关健词看我国老龄化问题

第一,人口结构。

1、未富先老的人口结构。国际上通行的标准是当一个国家60岁以上的老年人口占到人口总数的10%,或者65岁以上的老年人口占人口总数的7%,则意味着这个国家已经进入老龄化社会。按照这个标准,我国在1999年年底已经进入了老龄化社会。到2013年末,我国60岁以上的人口突破2亿,老年人口占总人口比例14.9%。1999年到2010年,我国60岁以上的老人年平均增加500万,平均每年上升2.9%,很快的增长速度;2011年到2013年,老年人口年增长826万,每年上升5.5%;未来20年,我国老年人口每年将增加1千万,减少500万劳动人口。据2010年第六次全国人口普查显示,0到14岁的人口是2.22亿人,占到16.60%;15岁到59岁的是9.40亿人,占70.14%;60岁以上的人口1.78亿人,占13.26%,其中65岁及以上的人口占8.87%。与2000年第五次人口普查相比,0到14岁人口的比重下降6.29%;15到59岁人口上升3.36%,那个时候劳动人口还在上升;65岁及以上人口上升1.91%,60岁以上人口上升2.93%。据联合国秘书处预测,2050年我国60岁以上人群占总人口比例将达到31%以上;65岁及以上的人口将会达到23%以上。我国人口结构变化过程将在其他国家所经历时间的一半内完成,而且转型过程开始之时,我国人均GDP大概只占发达国家五分之一,是典型的未富先老的人口结构。

2、进入核心家庭社会。我国第六次全国人口普查数据还显示,我国大陆有4.02亿家庭户,平均每个家庭户的人口是3.10人,比2000年第五次全国人口普查的3.44人,减少0.34人。这说明我国已经进入少子或者独子化核心家庭社会。我国0到14岁人口占总人口的比例,从1964年第二次人口普查开始到1982年、1987年、1990年,1998年,期间人口的中位数迅速上涨,从1950年开始直至可预见的2050年,人口结构快速发生变化,大量的人口由年轻人变成老人,后面出生的孩子越来越少。从1950年开始到2010年,老年抚养比大幅度增加,少儿抚养比在下降。

那么,有没有可能改变老年人口比例大幅提升的现状呢?从出生率来看,有三个方案,这是世界银行所算的。其一,高方案,总和生育率5以上。就是说,这一代两个人,下一代5个人,我国二十世纪六、七十年代的总和生育率是这样一个状态。其二,中方案,2.1到5。就是说,这代两个人,下一代2.1个人,这一代和下一代正好持平,都是两个人,多出0.1,可能是夭折,可能有其他出生缺陷等。这是一种自然均衡状态,是最理想的方案。其三,低方案,总和生育率是2.1以下。这代人比下一代人要多,下一代人少。

据第六次全国人口普查数据显示,我国的总和生育率是1.18,就是说,这代人是两个人,下一代只有1.18个人,对此,有学者、官员认为,黑户不在这里面,没有统计上来,实际数据应比1.18高,那么高多少呢?不同的学者统计不一样,有1.2、1.3、1.4,但是,没有人算到1.5以上,这意味着,这代是两个人,下一代最多1.5个人。

第二,核心家庭。

1949年,美国人类学家默多克首先提出了核心家庭的概念。像原来我们这代人有点什么困难,兄弟姐妹之间、甚至亲戚朋友之间可以互相照顾。将来这种核心家庭之间互相分散风险、分担风险、互相救助、互相帮助的机制没有了,因为它是一种“8421家庭结构”,即:一对小夫妻,男的上面有一对父母,女的上面有一对父母,可能女方父母的父母,即:姥姥姥爷,男方父母的父母,即:爷爷奶奶都健在,这一对小夫妻养这4位老人,这种状况很困难。

人口学家通过研究生育意愿,了解未来将有多少孩子出生,整个社会的人口结构是什么样子的,整个社会的家庭结构又会什么样子的。2007年,人口与计划生育抽样调查数据显示,农业户和非农业户妇女想要生的孩子数,分别是1.78个和1.60个;东西中地区生育意愿分别是1.70、1.77和1.74;未婚育龄妇女的平均理想子女数是1.46个,已婚妇女的平均理想子女数是1.76个;57.3%的妇女希望生一男一女,31.6%的育龄妇女表示男孩女孩都可以。一项研究显示,我国每个妇女的生育率保持为1.8个孩子,是一个比较好的状态。按照1.8个生育水平,到2030年,我国人口估计达到14.5亿的高峰以后开始下滑。人口的下滑是迅速的,不可遏制,比如说,下滑到1.18,现在这一代人是两个人,下一代人只有1.18个,再一代人成了0.5,再下一代可能就是0.25。由此发展下去,美国医学家易富贤“大国空巢的景象”恐非虚言。

第三,老龄危机。

老龄危机主要体现在疾病风险、护理风险和经济风险。

1、疾病风险。人类在和细菌、病毒等微生物斗争的过程中,完全没有胜算,几乎每年都有新的疾病出现,并且哪一个更厉害,不知道;会给人类带来多大的危害,不知道。而老年人又是易感人群,据卫生经济学家统计,人的一生当中,临终前几年,尤其临终最后一年的那几个月、那几天,花费的费用可能占到人一生治疗费用的70%以上。那个时候,一般商业保险基本不保了,过期了;那个时候,基本企业补充养老保险补充没有了;那个时候,政府能给予的保障也很有限。另外,同样的病,治疗方案在进步,医学技术在进步,治疗费用随之大幅增加。

2、护理风险。老年护理是一个必要的过程,只不过是时间长与短的问题。一般地,保险公司不卖护理保险,因为护理成本极高。这是一个非常严峻的问题。

3、经济风险。养老、医疗、健康、教育,倘若这些资源在年轻时候没有匹配好,年老时候没有很好的养老保障的话,老年生活确实很困难。

(二)靠谁养老

2012年7月,美国智库战略与国际研究中心CSIS发布了一份题为《平衡传统与现代:东亚地区退休养老前景》报告,这是一份基于中国大陆、香港、台湾、新加坡、韩国、马来西亚进行的问卷调查,问题是:谁应当为退休老年人提供收入,就是说谁应该为养老者负责?其中,选择退休者自己养老的,我国大陆占9%,马来西亚占31%,新加坡占40%,我国香港占40%,我国台湾占45%,韩国占53%;选择政府养老的,我国占63%,马来西亚占39%,我国香港占37%,我国台湾占36%,新加坡占32%,韩国占31%;选择成年子女或者其他家庭成员养老的,我国占4%,韩国占7%,我国台湾占7%,我国香港占12%,马来西亚占14%,新加坡占22%。

(三)养老谁靠的住

到2050年,在职职工和退休职工人数比是一比一,意味着在职职工20%的养老保险缴费可为退休职工提供20%的养老金替代率。按照国际常用的85%的养老替代率标准衡量,另外65%无疑依靠第二支柱企业年金,第三支柱商业保险来解决。20世纪70年代我们的口号是“计划生育好,政府来养老”;20世纪90年代的口号是“计划生育好,政府帮养老”;2000年是“养老不能靠政府”;2010年成了“推迟养老”。

“单独二胎”以后的人口变化预测,我国14亿人口,一方独生子女已育有一个孩子的育龄夫妻,1500万到2000万人,受二胎影响,每年因此增加200万,当时卫计委的一个推测是,远远达不到200万,比那个少得多。2010年,第六次全国人口普查数据显示,人口总和生育率1.18,全国省市总和生育率排名中,生育率最低的是北京,0.7067;生育率最高的是广西壮族自治区,也仅为1.7898。如果我国生育率继续保持这个水平,在并不遥远的未来,我国人口以平均每30年减少四分之一的速度下降,并将以人类历史上从未有过的速度加速老龄化。

责任编辑:李贤博校对:总编室最后修改:
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