郭利华：以金融扶贫推动贫困人口的能力建设（2）

金融扶贫迫切需要互联网金融工具的配合。鉴于近年各国小额信贷发展中出现的问题，金融扶贫的推进不应仅仅局限于小额信贷等传统手段，还应积极利用现代信息通讯技术（ICT）带来的发展契机，发展网络银行、手机银行、网络证券公司、网络保险公司等互联网金融化产品，发挥其信息与成本优势，纳入更多的贫困人群，接触传统金融难以接触者；同时满足贫困人群除信贷以外的储蓄、支付、汇兑、结算等全面的金融需求进而实现金融包容性发展的需要。实践中，在肯尼亚、南非、菲律宾蓬勃发展的以移动运营商为主导的手机银行；在印度尼西亚，圆满解决“非正式关系网”无法解决的健康问题的网络保险，以及荷兰的农业价值链金融等各种金融创新模式都提供了很好的借鉴。

金融扶贫依托于完善的外部保障体系建设。首先，对于依赖传统方式扶贫的机构来说，能够借助公共的信用资源进行信用评级和贫困人群精准识别是提升扶贫效率的关键，因此，建设统一的农村信用体系并实现全国信用信息的联通共享是关键性的工作。其次，加快提升农村地区的互联网普及率以及智能手机普及率，这对于借鉴非洲、南亚的经验，发展以移动运营商为主导的手机银行等互联网金融产品至关重要。除此之外，评级机构、创业和技能培训等能力建设机构、技术信息提供者、行业协会等中介机构的培育发展对于提升金融扶贫效果不可缺少。

格莱珉银行的创始人尤努斯说：穷人是天生的企业家，他或许会发现更好的机会，因为他从未得到过一次机会。诺奖得主席勒也说：真正好的金融不仅仅是管理风险，还必须是社会价值的守护者。激发贫困人群的内在活力无疑是“好的金融”彰显其社会价值的途径。

（作者单位：中央民族大学经济学院金融系，本文系国家社科基金项目［16BJL105］的阶段性成果）