福建：个人信用报告应如何立信

许多人有这样的经历：着急办房贷，等到银行审核才知道，有一张久未使用的信用卡还欠着费。今后，这样的尴尬有望避免。10月28日起，继江苏、四川、重庆3省市试点之后，央行个人信用报告网上查询服务试点扩至9省份，增加北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东6个试点省份。如果顺利的话，明年网上查询平台有望在全国范围内开通。

民无信不立。个人信用报告查询服务试点扩至9省份，当然是一件好事。这不仅有助于公民自身的立信、促进个人信用的建设，而且也是整个社会信用

体系建设的一个重要基础性环节，有利于推动整个社会的立信。

通过这一信用平台，个人可以查询信贷、欠税、强制执行、民事判决、行政处罚及电信欠费记录等个人信用信息。一位公民要想在社会上立信，办法无非是：用心珍惜自身信用，慎重对待涉及自身信用的各种相关信息，尽量避免不良信用记录的产生，如拖欠或未及时归还银行贷款、欠缴各种税费等。另一方面，银行等金融机构也应当努力提升服务质量，认真及时做好对消费者的提醒工作，避免因自身工作不到位，或实施霸王条款，让消费者误入歧途，产生信用污点，又不主动及时通知消费者。比如有的消费者没有及时给长期不用的银行卡销号，就可能留下不良信用记录。银行还应考虑实际情况，合理界定个人信用污点录入平台的门槛，并畅通消费者的申诉渠道，及时纠正错误或不

当的信用记录。

在强调公民个人行为立信之重要性的同时，又应注意到，它并非就是立信的全部。信用平台本身的建设管理，同样也有一个不可或缺的立信问题。这主要体现在：一方面，如何为平台录入的各种个人信用信息立信，以便确保这些信息的真实准确、客观完整，而不出现各种信息偏差、疏漏甚至错误；另一方面，如何为录入信息的使用立信，以便确保这些个人信息的安全，确保它们仅在合法范围内严格使用，不被违法泄露、滥用。

毋庸讳言，目前我们在上述这两个方面的立信，都还谈不上完美。比如，针对央行新版个人信用报告中的信息质量，此前就有媒体指出，还存在诸如“很多代码看不懂”，“银行审查不严格，上传信息不准确”，“社保、公积金等信息更新不及时”等许多问题。而在个人信

用信息保护法方面，众所周知，我国刑法已新增了侵犯个人信息罪，但囿于个人信息保护法长期未能出台，缺乏健全的法律配套，惩处侵犯个人信息罪的可操作性较低。

因此，个人信用报告虽然以个人为名，但要想真正借此立信，单靠公民自身难以做到。与此同时，这还是一个有赖相关管理部门带头立信、以确保形成全社会信用建设良性互动的系统性问题，一个需要相关法律法规紧密配套、以便不断提升整个社会信用程度的制度问题。

从这个意义上看，目前个人信用报告，实际上仅是整个社会长远立信进程的一个起步环节。接下来，我们进一步需要的信用报告或许还有，银行信用报告、企业信用报告等针对营利性社会组织的信用报告，政府信用报告等针对公共权力的信用报告。